家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。

俗语曰：“家家有本难念的经”，但我们欣喜地看到，对家庭理财这本难念的“经”，很多家庭念得快乐、和谐，而且很有效率。有的读者说得好，家庭理财模式可以各有不同，但促进感情是首要，发挥家庭成员各自的智慧，各得其所是关键。

家庭理财的必要性

　　随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财（储蓄与投资）变得受重视了。而且，人人都知道，在现代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担，一个家庭若没有起码的经济能力以负 担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。

　　如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财，有人会认为，我们国家还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。其实，这是一种不正确的看法。可能你的一些和自己收入相差不大 亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下，你自己有时还捉襟见肘，这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。

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　　一般来说，一个完备的家庭理财计划包括八个方面：

　　1.职业计划。选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观，其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息，最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。

　　2.消费和储蓄计划。你必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。

　　3.债务计划我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。

　　4.保险计划。随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，你需要财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。

　　5.投资计划。当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。

　　6.退休计划退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。光靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充。

　　7.遗产计划遗产计划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最低，主要内容是一份适当的遗嘱和一整套避税措施，比如提前将一部分财产作为礼物赠予继承人。

　　8.所得税计划个人所得税是政府对个人成功的分享，在合法的基础上，你完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果

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　　新颖AA制形式多

　　不妨将以下模式称为旧式AA制：一方负责日常开销，一方管理子女生活教育，双方在支出基本平衡的前提下，其余皆作为各自私房钱，互打“闷包”互不干涉。

　　现在不同了，不少家庭中出现了以下几种新型的AA制：

　　理财型AA制。开销公担，理财各自独立。读者张家咏夫妇每月将“公款”打入理财卡，各持一张用于日常消费，余款各自进行投资，每半年交流一次。他认为这样做好处有三：避免了因投资见解不一贻误战机，竞争式理财激发了各自动力，亦有取长补短之效。

　　约束型AA制。老年读者乐美通夫妇，开支“打统仗”时，一方节约，一方手脚较大，时有矛盾。后商定除去开销外，余款各管。由此老伴戒掉了麻将瘾，非理性开支大大减少。

　　互补型AA制。即在经济上“各自为政”的前提下实行互补。读者陈欣蓓，当丈夫要买车尚缺头寸时，慨然相助，当然同时立下字据，言明到时如数奉还。

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　　夫妻和睦共理财

　　与旧时的“男主外女主内”、男人管挣钱女人管用钱不同，时下新的理财观念和方式，不时地冲击着家庭这个社会细胞。特别是女性在家庭理财中的话语权明显增加，使得家庭理财成为夫妻俩的共同话题。

　　读者高明某次为购债券，与妻子产生了分歧，其妻认为，该债虽为记账式浮动利率，票面利率为基准利率与基本利率之和，但时间跨度较长，有诸多不确定因素，不如捕捉当前热点。同样，李真读者夫妇在投资黄金时，妻子觉得应投纸黄金，而他认为纸黄金已经走高，短线投资已有风险，而某套人民币纯金微缩版是不错选择。夫妻俩各自详述理由，认真讨论，结果他说服了妻子。不少读者认为，如果双方投资理念存在分歧又各有道理，这时可通过组合投资方式，进行多样化投资，既可各取所需，也能有效分散家庭的财务风险。

　　而发挥家庭成员的优势，各展其长，往往会为家人带来意外惊喜。读者赵颖来信说，老公在网上发帖，为家中旧家电旧家具找到了“婆家”，价格要比旧货市场高出近两成。当表姐为处理旧玩具颇感头疼时，她建议去苏州河旁跳蚤市场设摊，结果一个小老板上门，收走了所有婴儿玩具。除了去苏州河旁的跳蚤市场外，还可通过小区物业和小区网络开办的“社区跳蚤市场”，达到处理“旧货”理财增值的目的。

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　　主角配角相得益彰

　　主角配角一唱一和的模式，人们也司空见惯，即一方经实践证明确有高明之处，另一方往往心悦诚服，甘做绿叶映红花。读者张良之妻钟情金币投资和收藏，先前她已买了29届奥运会贵金属纪念币，下一步考虑将2006版熊猫贵金属纪念币、岳麓书院金银纪念币等“收入囊中”，张良听她将投资之道分析得十分透彻，十分佩服她的精明和智慧，也就乖乖地将理财方略敲定。

　　老读者莫锡众的“会计出纳”制则很有趣。从事金融工作的他当家庭“会计”，并非简单记账核算，而要负责制定家庭收支计划，进行理财预算和决算，是“家庭理财顾问”。太太是管钱的“出纳”，但只是“丫鬟挂钥匙，当家不作主”，至于资金操作(较大金额购物、储蓄或投资)，则由“会计”下单，形成“理财建议书”，她则按图索骥。

　　理财是一种生活方式。每个家庭因之收入结构、社会背景、信息来源、风险厌恶等的不同，会形成各自的理财模式。但不管采取怎样的模式，增进家庭和睦，给家庭生活带来快乐是最重要的。

　　快乐理财，增进快乐。