多数人往往会分几次购买保险，虽然每次购买都不多，但不知不觉年交保费已一两万，在许多家庭，保险费成为排名前三的家庭财务性支出。

　　又到岁尾，让我们盘点一下自己的保单，毕竟，人每时每刻都在改变，保单同样也需变些模样与我们同行。下面借助某消费者的《保单年度检视表》，体会保单检视的一些功用。

　　保单年度检视表单

　　公司：国寿

　　险种名称：康宁终身保险

　　投保人：王父

　　被保险人：王子

　　生效日：2001.01.01

　　保额：3万

　　保费：2310元

　　交费期：20年

　　保险期间：终身

　　保障利益：10类重大疾病大病赔6万，身故、高残再赔3万因意外导致身故、全残赔9万

　　公司：国寿

　　险种名称：康宏住院及手术津贴医疗保险

　　投保人：王父

　　被保险人：王子

　　生效日：2004.05.26

　　保额：16200

　　保费：224元

　　交费期：趸交

　　保险期间：至05.05.25

　　保障利益：住院津贴重症监护津贴外科手术津贴

　　公司：新华

　　险种名称：锦绣年华养老分红保险

　　投保人：王父

　　被保险人：王子

　　生效日：2004.04.23

　　保额：3份

　　保费：6960元

　　交费期：20年

　　保险期间：至81岁

　　保障利益：从55岁起开始领取养老金不算任何红利,累计可领取养老金189120元按中等分红测算,累计领取养老金332809元。

　　保障评估 1. 健康医疗基金略显不足,现在大病平均治疗费用是9万,还不包括后期康复费用.可补充健康医疗险5-10万.

　　2. 国寿康宏住院及手术津贴医疗保险:它是属于津贴性质的,不解决住院期间的医疗费用报销问题.可补充住院医疗险.

　　3. 王子36岁,正是事业发展的黄金期,也是家庭的主要经济支柱.可提高其风险保障的额度,保护他的挣钱能力.买投资分红类终身保险,一张保单,全家三代均可受益.既给孩子提高风险保障,又可保值增值.可以考虑

　　此表只起抛砖引玉的作用，读者可根据自己的情况完善此表格。保单检视其实就是把自己所拥有的保单的关键信息做个一览表，看信息是否正确，保险利益是否适合自己的需要，是否需要增减等等。

　　具体检视内容如下：

　　1. 保单的基本信息是否正确？

　　受益人与投保人的资料可随时修改，受益人变更直接决定死亡赔付金的所有权，投保人变动则决定退保金的归属。通讯地址正确无误可保证保险公司邮寄的续期交费通知单及时到达，避免保单因疏忽而失效。

　　2. 享受保单的权利

　　保险代理人推销时经常会提到保单的质押贷款、减额缴情、减保、退保等功能，这些权力使用的好，将大大增强保单的灵活性。质押贷款可得到应急的现金；减保、减额缴清可使保险金额降低；减保、退保可以拿到退保金维护投保人的利益；但上述权利的行使均需保单有效期达两年以上才可。

　　3. 到底该交多少保险费？

　　你知道吗，太多的消费者存保费时竟然没有存够，而导致划账不成功。这里的原因很多：

　　（1）、有些人在投保时，有健康加费或职业加费，如今换成危险性小的工作或是身体好转，自认为加费的理由已经不复存在，因此存的是便宜的保费。保险公司不会主动给你取消加费，你必须办理相关手续，才能降费。反之你的职业危险性增加，则一定要向保险公司提出申请，增加意外险的费率，以免理赔时拒赔。

　　（2）、多数长期保单都可附加一年期的短险，但短险的保费往往不固定，例如住院险，今年221元，明年可能为320元，但消费者还以上一次的费率来交保费，从而导致保单划账不成功。

　　（3）、购买一年期的短险后，消费者往往要做出声明才能取消短险。例如很多消费者上了去年的附加非典保险，非典已过，很多消费者就以为非典保险也随之没有了，因而未交非典保险的保费，导致主险不能按时划账。

　　4. 现在的保险责任是否满足您的需求？

　　我们的生活环境会改变，所拥有的保单也应该随着我们的需求而改变保障内容。在投保时，你所购买的保单也许符合你当时的需求。但是，并不代表你所购买的保障永远符合你的需要，当你的家庭状况或是工作内容有所改变时，你的保单也应该随着你的责任加重而有所改变。定期检视保单，看看是否有需要调整的地方，这才是正确的保险观念。

　　（表一）所列出的保障评估，为王先生的下一步保险投资指明了道路，我们相信，在科学评估的指导下，王先生的保单会越来越完美。

　　5、保单的“含金量”到底有多少？

　　当我国的利率政策突然转到升息的轨道上来时，我们就必须关注一下我们的保单是否在“缩水”，保单的“含金量”到底有多高。

　　保险产品回报率的设定，是参照银行存款利率的，目前市场上的险种，都是在低利率时代设计出台的。一旦银行升息，这些险种的现金回报率可能低于银行存款。

　　但保险不同于其他金融产品，就在于它的风险保障，因此低保费、高保额的纯保障型保险，其“风险金”的“含金量”足够高。意外险、短期健康险、定期非返还寿险、大病险等，这类保险从风险因素上讲反而应该涨价。因此这类保险要耐心持有，切不可因小利而失大保障。

　　除了风险保障，保单确实也有实实在在的“含金量”---保单的现金价值。并非所有保单都有现金价值，只有具有储蓄性质的人寿保险、长期健康保险、分红型保险及养老年金保险等人身保险合同才具有现金价值，分红险，它的保障功能和一般的传统寿险没有什么区别，只是保险公司在设计这种产品的时候考虑到了利率变动的因素。持有这类分红险的投保人不用担心，加息的同时，分红也会高。对于非分红型的寿险，如果购买时间较早，其预定利率也较高，甚至高达10%，这样的保单无疑是“含金量”更高。近期购买的非分红险，虽然会缩水，但由于短期退保现金价值特别低，只要保障责任是自己需要的，消费者还应以持有保单为上策。如果近期购买保险，则一定要买分红保险和纯保障型保险为好。

　　总之，检视保单，是为了拥有更好的保障，是希望自己的保障保值增值。检视保单，也需要您和自己的保险代理人通力配合，共同谋划。