主持人：随着大家防范风险意识的提高，购买保险成为很多市民的自觉意识。但是大家是否具备随年龄段调整保险方案的意识呢？

　　不同年龄的人群面临的风险程度不同，因而相匹配的保险也应有所不同。就像走楼梯一样，买保险也要根据自己年龄、经济实力的不同，一步一步完善自己的保险方案。
　　根据这样的思路，我们构建了“保险需求金字塔”（如图）。保险的第一级是防范意外和一般健康受损，第二级是对抗死亡风险，第三级是预防重大疾病，第四级是为自己筹备养老金，第五级则是将保险作为一种理财手段。

　　故事1 年轻人买保险“量力而行”
　　小芳是2000届本市师范大学毕业的本科生，在毕业实习结束后分配到杨浦区一所小学当英语老师，由于时不时兼职为咨询公司做翻译，小芳的月收入在1700~3000元不等。
　　2005年初，小芳在超市购物时邂逅了高中同学项某，得知项某在大专毕业后在本市某大保险公司做销售员。当晚项某就邀请小芳吃饭，席间滔滔不绝地灌输了很多保险意识给小芳。小芳是个比较有危机感又特别孝顺的女生，尤其听到项某说：“父母辛辛苦苦养你那么大，万一你出个意外，这二十多年就是白养了！”听到这里，小芳的眼泪刷一下就掉下来了，当场掏钱为自己买了一份意外险。

　　从此项某几乎每周都要请小芳吃饭，在项某的游说下，小芳又加买了长期分红险，定期寿险，健康医疗保险。年缴保费约13000，分摊到每个月超过1千元。

　　刚刚有了稳定收入的小芳开支不小，对生活有了各种新欲望，在半年内小芳为自己添置了数码摄像机、照相机、MP3……因而没有任何结余。半年后，小芳业余工作的咨询公司注销了，她的月收入一下子跌到了1700元，除去1000多元的保险费，所剩无几。不要说大额消费，连生活都变得紧巴巴的。无奈之下小芳选择退保，幸好投保时间不算太长，小芳只能当“花钱买个教训。”
　　点评：一般投保的保费应当不超过收入的15%，小芳除了正式工作外虽然有业余收入，但仍应当从稳定的基本收入来计算，她的保费超过了最低收入的50%，显然是不合理的。另外，由于年轻人本身具有的年龄优势，买保险可以侧重在意外和普通医疗保险上，至于定期寿险或其它分红险种应当量力而行。

　　故事2　组建家庭加买寿险
　　今年27岁的mike和唐向华，目前都在浦东的一家外资金融公司服务。去年10月1日，相恋了3年的他们终于步入了婚姻的殿堂。在婚姻登记处，有一个出售保险的小窗口。小唐开玩笑地让mike为两人的婚礼买份保险。小唐自豪地说：我早在25岁的时候就买好健康险啦。

　　言者无意，听者有心。在结婚宣誓完毕后，婚姻登记处的保险咨询师唤住了两位沉浸在甜蜜中的恋人，善意地提醒他们：如果mike买的仅仅是健康险，那么这是仅仅使用于单身阶段的保险。组织了家庭后，各种责任都要上升———其一是对于另一半的责任，其二是赡养老人的责任，因为两人都属于第一代独生子女，未来要负担4位老人，有潜在的风险和压力。一旦发生意外，对两家都会有很大的影响。

　　鉴于两人虽然都属白领阶层，但已经向银行贷款买了房，有还贷压力，建议各自增添一份定期寿险，也能抵抗死亡风险，提高自己的寿险身价。夫妇俩欢欢喜喜买下了保险。
　　今年春节过后，mike由于工作表现突出，晋升为经理，收入一下子提高了很多。出于对自己保险代理人的信任，两夫妇再次聘其为家庭设计保险计划，在原来定期寿险的基础上，两人为自己加买了养老保险，期待有个富足安康的晚年。

　　点评：类似mike夫妇这样根据自己的实际经济情况理性买保险的故事是很值得推广的。从经济角度看，由于积累时间长，越是年轻的人买养老保险缴费越少，相对给家庭带来的经济压力也越小。因而建议有实力的家庭可以尽早为自己配备养老保险。

　　故事3 添了宝宝附教育金
　　30岁的唐先生和27岁的费小姐今年刚刚做了父母。不知道怎么回事，费小姐出院不久，就接二连三地有代理人找上门来专门推销儿童保险。

　　费小姐先征询了妈妈的意见，老人家觉得孩子刚刚出生就买保险，显得有些不吉利。但随着代理人一次又一次的上门解说，费小姐一家都增长了不少保险知识。最终夫妇两为孩子准备了一份可以陪伴宝宝一辈子的终身分红保险及教育金险，其特点是每5年给唐先生和费小姐15000元的返还，同时随着孩子的长大：念高中、上大学、结婚、30岁创业都会获得一份额外的资金。

　　这样类似于储蓄型的保险让两夫妇觉得非常满意，而且在老人那里也说得过去。而且有了资金的预留，不必忧患将来，费小姐一家的生活显得更加“潇洒”了。

　　今年5月，费小姐的代理人再次上门，认为应该再为孩子添一份意外险及健康险。此时，该代理人所在的保险公司恰巧推出一家保单保全家的活动，孩子的这两份保险可以作为父母主险的附加险，这样在经济上也更划算了。

　　点评：一般来说，我们会建议投保人先保家庭经济支柱人，在该不该为孩子买保险的问题上，始终存在争议。但是如果是作为储蓄型的教育金保险，完全看家庭的自我偏好。未来的教育费用的确会逐年走高，为孩子备一份教育金不失为一个好主意。

　　故事4 退休前养老金再冲值　今年45岁的长斌先生，在黄浦区的某律师事务所工作，他业务精通，为人诚恳，收入一直很稳定，太太是妇产科医生，收入也不低，他们结婚20年来一直保持着较高的生活水平。

　　长斌的太太再过十年就要退休了，逐渐开始考虑退休的问题。早在5年前，夫妇俩已经买了两份养老保险，到退休以后每月可以领取1000元养老金。最近太太与长斌商量，退休以后最好能够经常旅游散心，这样算下来两人的社保再加上养老金似乎还有些紧张。不知应不应该趁着50岁钱再加买一份养老保险。

　　夫妇俩带着疑问征询了自己的代理人，在得到支持的意见后，欣然又加买了两份养老保险，而且还调高了重大疾病保险的保额。虽然现在保费缴得高一些，但夫妇俩目前都在工作，女儿又即将从复旦大学毕业，完全可以承受保费。根据这次的养老金再补充，未来夫妇两人的退休生活可以十分宽裕，生活品质一点也不会下降。

　　点评：随着年龄的增大，各类健康、意外风险都在提高，建议一些迈入中年的小康家庭可以考虑一下：1.调高保险额度，2.增加不同险种，3.养老金再冲值。总的来说，保险范围应该越来越大，对特别富裕的家庭，还可以通过遗产保险来规避未来的税务。